Тренинговым компаниям: Добавить тренингВойти
TRN.ua

Пути развития Life страхования

Пути развития Life страхования

В статье проводятся параллели между современными страховыми продуктами и продуктами страхования прошлого века.

В поле знаний современного украинца термин «Страхование» был занесён Госстрахом СССР. Само определение «Страхование» не рассматривалось как процесс, а заменялось конечным продуктом «Страховка». Этот продукт не продавался в классическом, современном смысле слова, а «выписывался» страховым агентом. В обязанности агента входило принять деньги и организовать страховой полис. Зачастую, таким агентом было лицо, связанное с финансовой деятельностью – кассир в колхозе, сберкассе, на предприятии. Платежи составляли сравнительно небольшие суммы и факт выписывания страховки не требовал времени на раздумья. Взносы можно было делать как наличными в кассу, так и путём перечисления части из зарплаты бухгалтерией предприятия. Личное  страхование разделялось на 2 группы: собственно страхование жизни и страхование от несчастных случаев. Находя свой возраст в таблице, желающий застраховаться принимал решение, на сколько лет будет оформлена страховка и какая страховая сумма будет являться покрытием по рискам. Несложно было определить, что страховаться выгодно было начинать в молодом возрасте. Присутствовала некоторая скидка в тарифах.

К 1981 г. доля застрахованныхграждан СССР превысила 52 %. То есть, при населении более 250 млн. человек, половина имела страховой полис страхования жизни. Выплаты превысили 5 млрд. рублей. 3/4 выплат было связано именно с дожитием застрахованного лица до даты окончания договора страхования. При этом, страховой полис выполнял функцию сберегательного сертификата, с долей страховой части – возможностью получить выплату при наступлении неприятного события с застрахованным лицом. Официально инфляция стремилась к нулю, валюта была вне закона. Накопления на сберкнижке давали небольшой процент, при этом, воспользоваться деньгами из Сберегательной кассы можно было в любое время. Страхование уже тогда рассматривалось населением как более надёжный способ накопить определённую сумму к знаменательному событию. Популярными считались программы «К совершеннолетию», «На свадьбу» и др.

Тариф, утверждённый Министерством финансов, предполагал даже небольшой финансовый выигрыш. Например, согласно Правилам смешанного страхования жизни, молодой человек, возрастом от 16 до 30 лет мог заключить договор страхования на 20 лет со страховой суммой 1 000 рублей. При этом, при тарифе 0,37 р. на каждые 100 р. страховой суммы, внося по 3,7 р. в месяц, за 20 лет вносил 888 р. и при дожитии, получал 1 000 р. выплаты. При этом, каждый застрахованный считался индивидуальным лицом и тарифов «за опт», называемых нынче «корпоративными» не было. Основным плюсом считалась возможность переложить заботы по отслеживанию и внесению страховых взносов на бухгалтерию организации, в которой работал Застрахованный.

В один день, а именно 24 декабря 1991 года, Сбербанк СССР самоликвидировался. В то же время начались изменения и в страховании. С тех пор доверие населения к финансовым институтам резко упало. Корпоративные программы составились далеко не сразу. В начале двухтысячных появились первые коллективы, застрахованные по рисковым программам страхования жизни.

Как в розничном страховании жизни, так и при страховании коллективов, прослеживается некоторый недостаток поистине инновационных программ. Например:  

  1. Можно, при желании, найти предложение по программам «Накопительное страхование жизни до достижения совершеннолетия ребёнка, к выходу на пенсию, к другой конкретной дате или на конкретный срок». Но обычно эти программы предлагаются только агентами или привязаны к другим финансовым продуктам банков или страховых компаний.
  2. Есть предложения по программам рискового страхования жизни на случай летального исхода, наступления инвалидности или тяжелого заболевания. Они в основной массе также идут в паре с финансовыми продуктами, такими как кредиты или займы.
  3. В процессе заключения договора ДМС, страховая компания, если она является частью «страховой пары», для популяризации продуктов коллег, может расширять покрытие в сторону сугубо лайфовых продуктов. Это может быть дисконт на приобретение покрытия летального исхода, инвалидности, критических заболеваний. Если ДМС для клиента осуществляется на протяжении длительного срока, то и андеррайтинговые расчёты могут быть выполнены более точно. При этом, можно не вводить т.н. период ожидания по критическим заболеваниям.
  4.  Для коллективов, застрахованных по программам рискового страхования жизни впервые, не обязательно сразу предлагать расширенный список критических заболеваний. Пользователи ждут т.н. «короткие списки критических заболеваний». Со временем, после 3-го года страхования, этот список просто необходимо расширять. Опции, дублирующие случаи, приводящие к инвалидности, например, «потеря зрения» или «потеря конечности», в такой оптимизированной программе действительно лишние.
  5. Для индивидуальных и корпоративных пользователей, имеющих значительный опыт в рисковом страховании жизни, как бонус, на определённом году непрерывного сотрудничества, будет приятно получить снижение «периода выживания» при наступлении заболеваний, подпадающих под список критических. Это, кстати, будет хорошим стимулом для гарантированной пролонгации договора страхования.
  6. Опытный страхователь готов рассматривать предложения по расширению случаев, попросту называемых «предраковыми состояниями». Потребитель ждёт решения подобных случаев. К сожалению, часть застрахованных сталкивается с тем, что не все онкологические случаи, хоть и подтверждённые исследованиями и медицинскими заключениями являются страховыми. Тут не поможет ни консультирование перед страхованием, ни написание письменных памяток для застрахованных. Если мы хотим развивать рисковое страхование жизни, необходимо такие случаи также включать в программу отдельными опциями. Это позволит не только сохранить то хрупкое доверие к страхованию со стороны населения, но и укрепить его.
  7. Касательно термина «предшествующие состояния». Нужно дать возможность самостоятельного выбора способа уведомления о состоянии здоровья человека. Бывают случаи, когда лицо, заполняющее бланк - согласие на страхование попросту не желает, чтобы те или иные нюансы были известны работодателю. Для предотвращения неприятных для обеих сторон ситуаций, нужно разрабатывать возможность индивидуального декларирования желающими своих заболеваний и состояний.
  8. По аналогии с упомянутыми программами Госстраха СССР, необходимо предоставлять корпоративную площадку для сотрудников и осуществлять централизованные накопления на «знаменательные события».

 

При интервьюировании пользователей ДМС, практически все, а это руководители компаний, специалисты по управлению персоналом, финансовые менеджеры, интуитивно готовы расширять, или правильнее видоизменять рамки страховой защиты персонала. Это расширение видится в смещении составляющих программы страхования в сторону реальных несчастных случаев и заболеваний, требующих значительных средств на лечение. Невозможность покрытия Добровольным Медицинским Страхованием всех случаев, к которым привык потребитель страховых услуг ДМС за 3-5 лет пользования, и, напротив, отсутствие бюджетных средств на программы по действующим в сегодняшних реалиях страховым тарифам, приводит к учащению ситуаций, когда обратившемуся за помощью отказывают в оплате по случаю. На первый план выходит стоимость ДМС. Бюджеты пользователей зачастую не успевают за ростом стоимости медицинского страхования. Потребитель готов к переформатированию программ, урезая обычный перечень страховых случаев. Но, это приводит к недовольству среди персонала. Теряется ценность социальной льготы. Выход – показать, что урезая существующую программу, мы вводим новые, индивидуализированные страховые услуги.

Страхование коллективов, как и индивидуальное страхование не прекращает выполнять свою социальную роль. Застрахованный продолжает чувствовать помимо заботы о себе, заботу о своих близких. Конечно, если такая забота реализована грамотно и в достаточном объёме. Речь идёт о необходимости пересмотра страховых сумм. Так, например, страховая сумма 80 000 грн. актуальная и весомая в 2007 году, в 2015 году должна превратиться хотя бы в 200 000 грн.

Несомненным трендом на ближайшее время должна стать личная забота каждого о своём здоровье. Но не только путём занятий спортом и соблюдением диеты. Необходимо приучаться к периодической проверке состояния здоровья. Своевременно выявленные заболевания могут быть вылечены за более короткий срок, привести к меньшим проблемам со здоровьем в последующем и снизить риски страховщика. Необходимо разрабатывать индивидуальные бонусы при просчёте страховых тарифов для тех, кто регулярно проходит медицинский check-up. По аналогии с тем, как для курящего, индивидуальный андеррайтерской тариф на страхование жизни обычно выше, чем для некурящего. Возможно, страхование жизни может стать драйвером укрепления здоровья населения.

Автор: Чередниченко Максим Александрович
Компания: Страховой медиатор (все статьи компании)
Добавить комментарий
Ваше имя, компания:
Комментарий:
не более 1000 символов (введено: 0)
Эл. почта:
Проверочный код:
5 английских букв:
 или Отменить
См. также
Силовой тренинг в групповых программах, Smart Fitness Academy, обучение фитнес тренеров и менеджеров
Штатний розпис, Зарплатний блог Галини Казначей
Первинний інструктаж на роботі, Зарплатний блог Галини Казначей
Будь вдохновением! Мир нуждается в тебе, Технологии роста
Високоефективні дистанційні курси для кадровиків та HR зі свідоцтвом про підвищення кваліфікації державного зразка, Професійні видання
Перейти к списку всех статей
TRN.ua
Главная страница
Обратная связь
Помощь
Отправить страницу другу
Тренинговым компаниям
Тренинги и семинары
Тренинговые компании
Тренеры
Новости
Статьи
Услуги сайта
Статистика сайта
О проекте
Контакты
Условия использования
© TRN.ua — тренинги в Украине.
Сделано в компании «Реактор».