Корпоративные страховые тренды уходящего года

Тренды 2014 г. по корпоративному страхованию персонала (добровольному медицинскому страхованию и корпоративному страхованию жизни).

Сегодня, когда подходит к концу 2014 г., следует отметить, что самым часто обсуждаемым вопросом на рынке корпоративного страхования персонала был: «Что делать с неминуемым подорожанием услуг медицинских заведений и лекарственных препаратов?».

 Традиционно, ценовое предложение страховщика является одним из главных факторов его успешности при участии в тендере, а с другой стороны  – причиной для пересмотра отношения к нему со стороны корпоративного клиента в случае хоть малейшего желания в дальнейшем поднять тариф, несмотря на текущую ситуацию с убыточностью.

Итак, с чем же столкнулись успешные работодатели, предоставляющие своему персоналу корпоративное страхование в 2014 г.?

1. Клиенты вынуждены пересматривать лимиты. За счёт уменьшения лимитов, на первый взгляд, можно снизить или удержать на прежнем уровне общую стоимость договора и вписаться в бюджет. Это первая возникающая мысль при выборе страхового решения на новый период. Но, помимо уменьшения лимитов, в результате можно получить снижение эффективности договора страхования в целом. Кстати, пересмотру подверглись и лимиты ответственности в договорах рискового страхования жизни (РСЖ), но совсем по другому поводу. В ситуации 2014 г. особенно обнажились менеджерские ошибки при продажах корпоративных страховых продуктов. Так, например, если в 2010-13 гг. для того, чтобы предложить клиенту «недорогой» пакет РСЖ, в особенности в дополнение к ДМС (по принципу продаж «страховой пары»), можно было «подогнать» страховые суммы под «невысокую» страховую премию. Тем же предприятиям, у кого, к сожалению, произошли страховые события с персоналом, пришло понимание, что выплаты по ним оказались не столь значительными и не в полной мере отвечали логике достаточности сумм реальной социальной помощи застрахованным или их родственникам. Попросту, суммы компенсаций у некоторых клиентов оказались объективно малыми в денежном эквиваленте. А это привело к падению индекса доверия к РСЖ как социальной льготе в структуре компенсационного пакета прогрессивного работодателя.

2. Клиенты вынуждены пересматривать страховые опции. По итогам блиц-опроса HR- специалистов, которое проводилось 04.12.14 в рамках семинара «Новые программы страхования персонала в системе координат социально ответственного работодателя», у подавляющего большинства респондентов, существенных изменений страховых бюджетов, и, соответственно, стоимости договоров корпоративного страхования персонала, не произошло: ни у тех, кто уже реализовал перезаключение на 2015 г., ни у тех, кто проводит такие процедуры сейчас. Максимально бюджеты увеличились на индекс инфляции. В условиях изменения финансовых результатов бизнеса, только небольшая часть работодателей готова и может изыскивать резервы на увеличение расходов на корпоративное страхование персонала. Такое увеличение, по отзывам респондентов, составляет около 20%. Единичные работодатели увеличили бюджеты, при этом не смогли приобрести программу образца предыдущего года. По тем же причинам, пересмотру вынужденно подверглись, в первую очередь, расходы на профилактические опции (витаминизацию, вакцинацию, оздоровительные процедуры), оплату полисов для родственников.  

3. Клиенты постепенно превратили своих страховых брокеров в альтернативный отдел обслуживания и в данном противостоянии видят эффект гарантированного получения достаточного набора услуг. Цена и обещания решать все поступающие вопросы, в т.ч. откровенного декларирования пути давления на страховщика,  – вот главные и вынужденные козыри современных страховых посредников при переговорах с новыми клиентами. В условиях тотальной оптимизации расходов страховых компаний, связанных с обслуживанием страховых событий своих корпоративных клиентов, участились случаи отказов в организации и оплаты медицинских услуг для застрахованных. Сегодня, страховщики в случае, находящемся на грани между страховым событием и списком исключений, скорее всего, признают его исключением.  Время, когда практически любое обращение в ассистанс принималось, а расходы полностью компенсировались страховой компанией, видимо, объективно безвозвратно ушло. Сейчас же, на практике, застрахованный может столкнуться с ситуацией, при которой обращение в ассистанс одного и того же страховщика по одному и тому же поводу, что и в прошлом году (без изменения объёмов программы), сегодня будет сопровождаться отказом. При этом данное событие не подкрепляется вразумительным объяснением со стороны специалиста ассистанса. На помощь зовут менеджера по персоналу, как ответственного за страхование, а тот – посредника, если он есть (обещавшего решить все вопросы с оплатой страховых событий).

4. Корпоративное ДМС как вид страхования вынуждено меняться. Страховой рынок не имеет достаточно действенных механизмов для быстрого реагирования и подстраивания к изменению стоимости медицинских услуг и медикаментов. Страховщик либо должен согласиться с неминуемыми финансовыми потерями, связанными с медицинской инфляцией, либо работать на упреждение, проводя индексацию стоимости своих услуг заранее или создавать продукты с новыми механизмами облуживания, создавая программы партнёрства с лечебными учреждениями. По всей видимости, в следующем году мы придём к ситуации, когда большинство корпоративных клиентов в Украине будет предлагать своим сотрудникам оптимизированный вариант корпоративного ДМС или вводить долевое участие персонала в оплате премии. Договором будет обеспечиваться оплата расходов только на внезапные ухудшения состояния здоровья, ограниченный список медикаментов и лечебных манипуляций и только экстренные случаи госпитализации и стоматологии.  Те же, кто, как и прежде, захочет иметь «ДМС на все случаи жизни», будет оплачивать его по справедливому и, соответственно, высокому тарифу. 

5. Необходимо искать способы модернизации корпоративных программ страхования персонала в целом. Для сохранения основной функции страхования персонала как социальной составляющей компенсационного пакета прогрессивного работодателя, неизбежно подключение к социальному пакету программ РСЖ. Это и защита рисков работодателя, и бюджета семьи сотрудника при наступлении несчастного случая или опасного для жизни заболевания. Именно по причине невозможности многих украинских семей оплачивать расходы на сложные, жизненно-важные операции и состояния, существует проблема обеспечения своевременной медицинской помощью заболевшего человека. Оказанная и оплаченная вовремя медицинская помощь часто спасает человеческие жизни. Финансовым гарантом оплаты медицинской помощи, по опросу работодателей, должен выступать полис РСЖ. Для своевременного выявления заболеваний, в рамках не только договора ДМС, но и РСЖ работодатели всё чаще вводят обязательное прохождение медицинского обследования персонала. Конечно, это обследование сложно организовать должным образом по причине временных затрат во время рабочего процесса сложно подобрать клинику. Тем не менее, есть достаточное количество примеров, где коллективы успешно справляются с этой задачей и проходят профилактический Check-Up. По статистике, на коллектив из 100 человек, прошедших профосмотр, у 2-х человек удаётся выявить опасные состояния и быстро, с наименьшими расходами, восстановить здоровье. Ввиду значительного GAP между стоимостью страховых услуг как результатом медицинской инфляции и ростом бюджетов на страхование персонала у работодателей, полноформатный продукт ДМС плюс страхование жизни в ближайшей перспективе постепенно может трансформироваться в услугу, состоящую из качественных Check-Up  плюс страхование от серьёзных заболеваний, на случай экстренной госпитализации, первичных хирургических операций и выплат по таблице травматизма.

Татьяна Заворотько,                                                                                                                       Директор по корпоративному страхованию «Страховой медиатор»