Современные инновации корпоративного страхования персонала

Статья описывает некоторые тенденции и освещает пути продвижения в корпоративном страховании персонала компаний Украины в 2015 году. Публикация в журнале "Майбутнє".

В текущих экономических условиях социально ответственные работодатели, традиционно предоставляющие своему персоналу в структуре компенсационных пакетов коллективную страховую защиту, ожидают от провайдеров нестандартных страховых решений. И в отличие от предыдущих периодов, данные ожидания касаются теперь не только преимущественно добровольного медицинского страхования, но и в равной доле рискового страхования жизни.

Большинство страховых компаний, представляющих сектор корпоративного ДМС, традиционно оперируют стандартным набором услуг, изменяя лишь их комбинацию по запросу корпоративного страхователя либо страхового посредника. Но есть провайдеры, готовые особенно тонко прислушиваться к потребностям заказчиков и экспериментально воплощать не только свои, а и предложенные идеи, создавая страховые решения новой генерации, при этом не теряя прибыльности страховых операций.

Яркими примерами таких инноваций в ДМС, по мнению представителей юридических лиц, которые стали участниками январского расширенного HR-интервью 2015,  проведённого ТМ «Страховой медиатор», стали:

• Индивидуальные лимиты.

Невозможность покрытия программой ДМС всех случаев, к которым привык потребитель страховых услуг за 3-5 лет пользования, и, напротив, отсутствие бюджетных средств на программы по действующим в сегодняшних реалиях страховым тарифам, приводит к учащению ситуаций, когда обратившемуся за помощью отказывают в оплате по случаю. В частности, потребители констатируют учащение случаев неоплаты назначенной лечащим врачом необходимой диагностики, нацеленной на окончательное выявление диагнозов и состояний, входящих в список исключений.

Понятно, что на первый план здесь выходит стоимость ДМС. Бюджеты пользователей зачастую не успевают за ростом стоимости медицинского страхования. Потребитель готов к переформатированию программ, урезая обычный перечень страховых случаев. Но, это приводит к недовольству среди персонала, в связи с чем, в глазах сотрудников теряется ценность социальной льготы. Выход для работодателя – показать, что в реалиях бюджетных рамок осознанно урезая существующую программу, вводятся новые, индивидуализированные страховые услуги.

Например, это могут быть медицинские скрининги с индивидуальным лимитом для каждого застрахованного с установленным календарным периодом. Инновационность данного решения заключается в свободе клиента выбрать любой перечень профилактических услуг на сумму лимита (как правило, в пределах до 500 грн.) и осуществить все процедуры в любой из клиник в течение оговоренного периода (чаще всего - 2 месяца). Большинство классических программ ограничивается именно набором процедур и привязкой к списку лечебных учреждений определённой ценовой категории. В данном же случае единственным ограничением является лимит.  

Или же устанавливается персональный лимит на весь список исключений из страхового покрытия. Но при этом сохраняется и корпоративный лимит, но не на весь список исключений, а только на группу особо опасных состояний. Таким образом, застрахованный сотрудник, при  необходимости, может воспользоваться индивидуальным лимитом, а в случае его исчерпания при определённых ситуациях и по согласованию с работодателем стать пользователем корпоративного лимита.

• Креативный андеррайтинг.

На первый взгляд, все подобные индивидуализированные решения должны иметь более высокие тарифные ставки, но при грамотном статистическом анализе и прогнозе андеррайтеры находят возможности предоставления аргументированного дисконта. И если данные аналитические прогнозы корректно презентуются, то клиент видит выгоду и принимает данную инновацию, а страховая компания при этом не несёт непрогнозированных дополнительных расходов. Поэтому ещё одна инновация заключается в креативном андеррайтинге, а не просто математическом расчёте конкретной конфигурации.

• Адресные бонусы.

Несомненным трендом на ближайшее время должна стать личная забота каждого о своём здоровье. Но не только путём занятий спортом за счёт страхового покрытия. По мнению работодателей, при популяризации среди сотрудников здорового образа жизни необходимо адресно поощрять определённых сотрудников, не обращавшихся за медицинской помощью в течение страхового периода. При этом работодатели согласны, что ограничительным условием в данной ситуации  может выступать общий размер страховых выплат по договору. Например, если из 100 человек 5 сотрудников ни разу не обращались по полису ДМС, и при этом убытки по контракту составили менее 65% от оплаченной страховой премии, данные 5 сотрудников будут поощрены витаминными препаратами либо получат абонементы в бассейн/тренажёрный зал. 

• Прикрепление к избранным клиникам.

Практически каждый четвёртый работодатель, имеющий ограниченный бюджет, готов обсуждать со страховой компанией снижение лимита, введение франшизы на первый визит и возможность сужения списка клиник по системе прикрепления, особенно по программе плановой стоматологической помощи. При этом такая готовность должна компенсироваться  удобной географией клиники по отношению к нахождению офиса работодателя.

• Лимит на один случай медикаментозного сопровождения по каждому обращению.

В рамках дефицита бюджета на ДМС, корпоративные клиенты считают инновационными подходы, предусматривающие лимит в пределах до 100 грн. на одно обращение. Но в данном случае инновационный поход является вынужденной оптимизацией, и приветствующие идею работодатели согласны с таким состоянием дел.

В страховании жизни, напротив, происходит расширение списка рисков ввиду усиления количества корпоративных страхов и нацеленности на упреждение опасений работодателя.

• Увеличение защиты на случай ДТП.

За последний квартал 2014 г., на треть увеличилось количество запросов на котировки, включающих задвоение или затроение страховой суммы по риску ДТП.  

Инновация заключается в том, что на рынке уже котируются продукты по летальному исходу в результате ДТП только при исполнении служебных обязанностей на фоне покрытия по договору остальных рисков круглосуточно.

При этом ввиду небольшой стоимости риска на фоне других опций, работодатели охотно оплачивают такие конфигураци.

• Сбалансированный список критических заболеваний.

Работодатели, предоставляющие своему персоналу корпоративную защиту по рисковому страхованию жизни на протяжении нескольких лет, не без помощи грамотных страховых консультантов разобрались и убедились в том, что самые объёмные перечни смертельно-опасных заболеваний по некоторым опциям дублируют инвалидность, поэтому часть из данных списков не является необходимым покрытием. Одним из примеров является полная потеря зрения, которая при наличии покрытия по 1 группе инвалидности по любой причине является дублированием событий. При этом если у страхователя ограничен бюджет, инновацией считается не погоня за количеством диагнозов, а приобретение сбалансированного списка критических заболеваний наряду с применением  авансовой выплаты. За счёт этого может достигаться экономия до нескольких десятков процентов тарифа по риску.

Страхователи понимают и принимают, что одновременно применяя инновационные подходы по двум видам страхования персонала – ДМС и рисковому страхованию жизни, в том числе и вынужденно связанные с необходимостью оптимизации бюджета, достигают баланса в конфигурации льгот для сотрудников.  

Максим Чередниченко,

Директор ТМ «Страховой медиатор»

Статья размещена в журнале «Майбутнє»